401 (K) Gebühren: Zahlen Sie immer noch zu viel?

A 401 (k) kann ein unschätzbares Werkzeug für die Altersvorsorge sein. Diese Konten ermöglichen es Ihnen, steuerlich begünstigt zu sparen und steuerlich aufgeschobenes Wachstum zu genießen, während Sie potenziell die Vorteile eines Arbeitgeberbeitrags erhalten. Laut Fidelity Investments nutzen die Arbeitnehmer zunehmend ihre 401 (k) s zu ihrem Vorteil, wobei der durchschnittliche Kontostand bis zum vierten Quartal 2016 auf ein Rekordhoch von 92.500 $ klettert. (Siehe 401 (k) Salden Rekordhöhen erreichen. )

Während das Sparen in 401 (k) zu einem sichereren Ruhestand führen kann, gibt es eine Sache, die Ihre Bemühungen sabotieren könnte: hohe Gebühren. Gebühren können den Wert Ihres Kontos im Laufe der Zeit erodieren. Daher ist es wichtig zu verstehen, wie viel Sie für die Aufrechterhaltung Ihrer Investitionen zahlen.

401 (k) Gebühren gehen weiter nach unten

Laut der unabhängigen Beratungsfirma NEPC haben die Gebühren für beitragsorientierte Pläne, einschließlich 401 (k) s, in den letzten Jahren um eine Stufe nachgegeben. Die durchschnittliche Kostenquote sank in diesem Jahr auf 0,41% der Aktiva und setzte sich in drei aufeinander folgenden Jahren fort. Die Gebühren für Anlageverwaltung, Buchführung und Treuhand- und Verwahrungsdienstleistungen blieben mit 0,43% auf dem gleichen Niveau wie im Jahr 2016. Die durchschnittliche Aufzeichnungsgebühr pro Teilnehmer belief sich auf 59 US-Dollar, ein leichter Anstieg gegenüber den 57 US-Dollar im Jahr 2016. Dies ist jedoch immer noch nur die Hälfte des 2006 gemeldeten Mediums von 118 US-Dollar.

Zusätzliche Untersuchungen von Brightscope unterstützen den allgemeinen Abwärtstrend bei 401 (k) Gebühren. Die 2016 veröffentlichten Daten zeigten, dass sich der durchschnittliche Teilnehmer im Jahr 2014 in einem Plan mit einer Gesamtkostenquote von 0,55% befand. Am besten und am schlechtesten Ende der Skala hatten 10% der Pläne Gesamtkosten von 0,47% oder weniger, während 10% Gesamtkosten von 1,50% oder mehr hatten. Die Forschung zeigte auch, dass die Kostenlücke tendenziell mit zunehmender Plangröße abnimmt. Mit anderen Worten, je mehr Vermögenswerte in dem Plan enthalten sind, desto weniger Anleger zahlen Gebühren.

Insbesondere die Gebühren für Investmentfonds, die innerhalb von 401 (k) s gehalten werden, haben zu einem beträchtlichen Rückgang der Gebühren geführt. Im Jahr 2000 lag beispielsweise die durchschnittliche Kostenquote für Aktienfonds bei 1.60%. Bis 2015 war es auf 1. 31% gesunken. Insgesamt belief sich die Asset-Weighted Branchendurchschnittquote im Jahr 2015 auf 68%, während die Asset-gewichtete durchschnittliche Kostenquote von 401 (T) mit 0,53% niedriger war. (Siehe Wie Sie wissen, ob Ihre 401 (k) Plangebühren zu hoch sind. )

Halten Sie 401 (k) Gebühren in Scheck

Verstehen Sie die Gebühren, die Sie in Ihrem 401 (k ) ist wichtig für Ihre langfristige Ruhestands-Sicherheit, aber 92% der Amerikaner sind nach NerdWallet ahnungslos über die Kosten. Über ein ganzes Leben lang können die Gesamtrenditen, die an Gebühren verloren gehen, atemberaubend sein. Eine NerdWallet-Studie hat ergeben, dass Millennial-Beschäftigte im Laufe ihrer 40-jährigen Karriere 590.000 USD an Erträgen opfern können, wenn sie nur 1% an Gebühren zahlen.Eine Erhöhung Ihres Beitragssatzes könnte helfen, einen Teil dieses Fehlbetrags abzudecken, aber es kann nicht alle davon berücksichtigen.

Es gibt verschiedene Dinge, die Sie tun können, um Gebühren davon abzuhalten, Ihren Ruhestand in den Wahnsinn zu treiben. Überprüfen Sie zunächst Ihre Investitionen, um zu sehen, was Sie tatsächlich bezahlen. Vergleichen Sie das mit den Renditen, die diese Investitionen generieren. Wenn Sie zum Beispiel in aktiv verwaltete Fonds investieren, die mehr kosten als andere Optionen, fragen Sie sich, ob die Renditen die höheren Gebühren rechtfertigen.

Achten Sie auch darauf, wie sich Komfort und Kosten vergleichen lassen. Ziellandfonds beispielsweise sind eine beliebte Wahl unter Anlegern, die einen Set-it-and-forget-it-Ansatz wünschen, aber auch mit einer höheren Kostenquote rechnen können.

Legen Sie als Nächstes die einzelnen Gebühren fest, die mit Ihren 401 (k) verbunden sind, einschließlich der Gebühren für die Verwaltung und Abrechnung sowie die verschiedenen Servicegebühren, die Ihnen für die automatische Eskalation Ihrer Beiträge in Rechnung gestellt werden. Suchen Sie außerdem nach versteckten oder nicht offen gelegten Kosten, die Ihr Kontoauszug oder Planprospekt nicht deutlich macht. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie diese Informationen finden, sollte Ihr Planadministrator in der Lage sein, Sie in die richtige Richtung zu weisen. (Siehe auch 401 (k) Automatische Einschreibung: Der beste Sparplan. )

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, wie viel von Ihrem Einkommen in die Gebühren fließt, können Sie Anpassungen in Ihrem Portfolio vornehmen. B. das Ein- oder Auslagern bestimmter Investitionen. Wenn Ihr Plan dies zulässt, können Sie eine selbstgesteuerte Anlageoption in Erwägung ziehen, die Ihnen die Möglichkeit bietet, von kostengünstigeren Fonds zu profitieren.

Seien Sie strategisch bei der Verwaltung Ihrer maximalen Beiträge: Wenn Sie alles getan haben, um die Gebühren im Plan Ihres Arbeitgebers zu senken - und maximal investiert haben, um Ihrem Arbeitgeber die erforderlichen Mittel zur Verfügung zu stellen - können Sie Altersvorsorgekonto (IRA). Es kann eine breitere Palette von Niedrigpreis-Indexfonds oder börsengehandelten Fonds anbieten. Sobald Sie Ihre jährlichen IRA-Beiträge maximiert haben, können Sie in Betracht ziehen, jedes andere verfügbare Geld in Ihren 401 (k) zu investieren, bis Sie so viel beigetragen haben, wie der IRS dies auch ermöglicht.

Die Bottom Line

Gebühren können dein schlimmster Feind sein, wenn du versuchst, deine 401 (k) zu maximieren. Während die Gebühren weiter sinken, ist es immer noch wichtig zu wissen, wo Ihr Plan steht und wie viel Sie zahlen. Je früher Sie sich bewegen, um den Auswirkungen dieser Gebühren entgegenzuwirken, desto besser, da Sie sich auf Ihre langfristigen Ruhestandsaussichten konzentrieren.