7 Schlechte Gründe, Ihre Hypothek zu refinanzieren

Wenn die Hypothekenzinsen sinken und der Büroklotz sich darauf konzentriert, wer den niedrigsten Zinssatz erwischt hat, kann es verlockend sein, einen Kreditgeber zu kontaktieren und sich für eine Hypothekenrefinanzierung anzumelden. Aber bevor Sie mit dem langen Prozess des Sammelns von Abrechnungsstummeln und Kontoauszügen beginnen, denken Sie darüber nach, warum Sie sich refinanzieren. Während einige finanzielle Ziele wie die Erleichterung Ihrer monatlichen Cash-Flow oder die Abzahlung Ihres Wohnungsbaudarlehens eher mit einer Refinanzierung erfüllt werden können, gibt es viele Szenarien, in denen eine Hypothekenfinanzierung ein Fehler sein kann. (Weitere Informationen finden Sie unter Hypotheken: Das ABC der Refinanzierung .)

IN BILDERN: Top Homebuyer Tradeoffs

1. Schuld konsolidieren

Dies kann eine der gefährlichsten finanziellen Bewegungen sein, die jeder Hausbesitzer machen kann. Oberflächlich gesehen scheint die Abzahlung von hochverzinslichen Schulden mit einer Hypothek mit niedrigem Zinssatz ein kluger Schachzug zu sein, aber es gibt einige potenzielle Probleme. Erstens übertragen die Hausbesitzer unbesicherte Schulden (wie Kreditkartenschulden) in Schulden, die von ihrem Haus gesichert sind. Wenn sie nicht in der Lage sind, ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, können sie das Haus verlieren. Während Nichtzahlung von Kreditkartenschulden negative Konsequenzen haben kann, sind sie in der Regel nicht so schlimm wie eine Zwangsvollstreckung.

Zweitens sind viele Verbraucher der Ansicht, dass sie, sobald sie ihre Kreditschulden zurückgezahlt haben, versucht sind, wieder Geld auszugeben, und dass sie große Summen aufbauen werden, mit denen sie mehr Schwierigkeiten haben werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: Eine Lebenslinie für diejenigen, die in Schulden ertrinken.)

2. Um in ein längerfristiges Darlehen zu bewegen

Während die Refinanzierung in eine Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz Sie Geld sparen kann jeden Monat, achten Sie auch auf die Gesamtkosten des Darlehens. Wenn Sie noch zehn Jahre für Ihr aktuelles Darlehen zahlen müssen und die Zahlungen in ein 30-jähriges Darlehen ausdehnen, werden Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen, um das Geld zu leihen und mit 20 zusätzlichen Jahren Hypothekenzahlungen festzusitzen.

3. Um Geld für ein neues Zuhause zu sparen

Als Hausbesitzer müssen Sie eine wichtige Berechnung durchführen, um zu bestimmen, wie viel eine Refinanzierung kostet und wie viel Sie jeden Monat sparen. Wenn es drei Jahre dauert, um die Kosten für eine Refinanzierung zu decken, und Sie planen, innerhalb von zwei Jahren zu bewegen, dann sparen Sie trotz der niedrigeren monatlichen Zahlungen überhaupt kein Geld.

4. Wechsel von einem ARM zu einem Festzinsdarlehen

Für einige Hauseigentümer kann dies ein ausgezeichneter Schritt sein, insbesondere wenn Sie beabsichtigen, noch viele Jahre im Haushalt zu bleiben. Aber Hausbesitzer, die einfach Angst vor dem schlechten Ruf eines ARM haben, sollten sich ihre ARM-Bedingungen sorgfältig ansehen, bevor sie sich um eine Refinanzierung bemühen. Wenn Sie einen ARM haben, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, an welchen Index er gebunden ist, wie oft sich Ihr Kredit anpasst und, noch wichtiger, Ihre Obergrenzen für die Kreditanpassungen: die erste Obergrenze, die jährliche Obergrenze und die Obergrenze.Es kann sein, dass ein Festzinsdarlehen für Sie besser ist, aber stellen Sie sicher, dass Sie die Mathematik machen, bevor Sie sich verpflichten, Geld für eine Refinanzierung auszugeben. (Weitere Informationen finden Sie unter ARMed And Dangerous .)

5. Auszahlung für Investitionen

Das Problem mit Bargeld ist, dass es zu einfach auszugeben ist. Wenn Sie diszipliniert sind und das zusätzliche Geld wirklich für Investitionen verwenden, kann dies eine gute Option sein. Jedoch kann das Zahlen einer Hypothek bei 5-6% pro Jahr ein besseres Geschäft sein, als Ihr Bargeld in eine CD zu stecken, die jedes Jahr 2% verdient. Stellen Sie sicher, dass Sie ein versierter Anleger sind, bevor Sie mit dem Eigenkapital in Ihrem Haus spielen.

6. Um Ihre Zahlungen zu reduzieren

In der Regel ist die Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlungen durch Senkung Ihrer Zinssätze finanziell sinnvoll. Aber ignorieren Sie nicht die Kosten der Refinanzierung. Zusätzlich zu den Abschlusskosten und Gebühren, die von 3-6% Ihres Wohnungsbaudarlehens kosten können, werden Sie mehr Hypothek Zahlungen leisten, wenn Sie Ihre Darlehensbedingungen verlängern. Zum Beispiel, wenn Sie Zahlungen für sieben Jahre auf eine 30-jährige Hypothek und Refinanzierung in ein neues 30-Jahres-Darlehen geleistet haben, denken Sie daran, dass Sie sieben zusätzliche Jahre von Darlehen Zahlungen machen werden. Die Refinanzierung kann sich immer noch lohnen, aber Sie sollten diese Kosten in Ihre Berechnungen einrechnen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

7. Nutzen einer No-Cost-Refinanzierung nutzen

Ein "No-Cost" -Hypothekendarlehen existiert nicht. Es gibt mehrere Möglichkeiten, die Abschlusskosten und Gebühren bei der Refinanzierung zu bezahlen, aber in jedem Fall werden die Gebühren auf die eine oder andere Weise bezahlt. Hausbesitzer können Bargeld von ihrem Bankkonto für eine Refinanzierung bezahlen, oder sie können die Kosten in ihren Kredit aufnehmen und die Größe ihres Kapitals erhöhen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass der Kreditgeber die Kosten trägt, indem er einen leicht höheren Zinssatz berechnet. Sie können berechnen, wie Sie die Kosten am besten bezahlen, indem Sie die monatlichen Zahlungen und Darlehensbedingungen in jedem Szenario vergleichen, bevor Sie die Darlehensbedingungen wählen, die für Ihre Finanzen am besten geeignet sind.

The Bottom Line

Eine Hypothek kann für viele Hauseigentümer ein kluger finanzieller Schritt sein, aber nicht jede Refinanzierung ist sinnvoll. Überprüfen Sie alle Ihre Optionen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Sollten Sie Ihre Hypothek refinanzieren? )