Girokonto

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Was ist ein 'Konto prüfen'

Ein Girokonto ist ein bei einem Finanzinstitut gehaltenes Einlagenkonto, das Auszahlungen und Einzahlungen erlaubt. Auch Girokonten oder Transaktionskonten genannt, sind Girokonten sehr liquide und unter anderem mit Schecks, Geldautomaten und elektronischen Lastschriften erreichbar. Ein Girokonto unterscheidet sich von anderen Bankkonten dadurch, dass es häufig zahlreiche Abhebungen und unbegrenzte Einzahlungen ermöglicht, während Sparkonten manchmal beide beschränken.

UNTERBRECHEN 'Konto prüfen'

Die Überprüfung von Konten kann geschäftliche oder geschäftliche Konten, Schüler- und Gemeinschaftskonten sowie viele andere Kontoarten mit ähnlichen Funktionen umfassen.

Ein kommerzielles Girokonto wird von Unternehmen verwendet und ist Eigentum des Unternehmens. Die Geschäftsbeauftragten und Manager haben auf dem Konto eine Unterschriftsberechtigung, wie in den Geschäftsdokumenten des Unternehmens festgelegt.

Einige Banken bieten ein spezielles kostenloses Girokonto für College-Studenten an, die bis zu ihrem Abschluss kostenlos bleiben. Ein gemeinsames Girokonto ist eines, wo zwei oder mehr Personen, normalerweise Ehepartner, beide in der Lage sind, Schecks auf das Konto zu schreiben.

Im Gegenzug für Liquidität bieten Girokonten typischerweise keinen hohen Zinssatz, aber wenn sie bei einem gecharterten Bankinstitut gehalten werden, werden Gelder von der Federal Deposit Insurance Corporation bis zu $ ​​250.000 pro einzelnem Einleger pro versicherter Bank garantiert.

Bei Konten mit großen Salden stellen Banken jedoch oft einen Dienst bereit, um das Girokonto zu "fegen". Dies bedeutet, dass der Großteil der überschüssigen Barmittel auf dem Konto abgezogen und in verzinsliche Tagesgeldfonds investiert wird. Zu Beginn des nächsten Geschäftstages werden die Gelder zusammen mit den über Nacht verdienten Zinsen zurück auf das Girokonto eingezahlt.

Warum Banken Checking Accounts anbieten

Viele Bankinstitute bieten Girokonten für minimale Gebühren an, und traditionell nutzen die meisten großen Geschäftsbanken Girokonten als Verlustführer. Ein Verlustführer ist ein Marketinginstrument, bei dem ein Unternehmen ein Produkt oder mehrere Produkte unter dem Marktwert anbietet, um die Verbraucher anzuziehen. Das Ziel der meisten Banken ist es, Konsumenten mit kostenlosen oder kostengünstigen Girokonten anzuziehen und sie dann dazu zu bringen, profitablere Funktionen wie Privatkredite, Hypotheken und Einlagenzertifikate zu nutzen.

Da alternative Kreditgeber wie Fintech-Unternehmen den Verbrauchern jedoch immer mehr Kredite anbieten, müssen Banken diese Strategie möglicherweise noch einmal überdenken. Zum Beispiel können Banken beschließen, die Gebühren für Girokonten zu erhöhen, wenn sie nicht genug profitable Produkte verkaufen können, um ihre Verluste zu decken.

Auswirkungen der Überprüfung von Konten auf Geldmengenmessungen

Da Geld in Girokonten so liquide ist, werden landesweite Summenguthaben für die Berechnung der Geldmenge M1 verwendet.M1 ist ein Maß für die Geldmenge und enthält die Summe aller bei Einlageninstituten gehaltenen Transaktionskautionen sowie die von der Öffentlichkeit gehaltene Währung. M2, eine weitere Maßnahme, umfasst alle in M1 ausgewiesenen Gelder sowie Fonds auf Sparkonten, Termingeldern mit geringer Stückelung und Geldmarktfondsanteile an Privatanlegern.

Verwenden von Checking Accounts

Kunden können Girokonten bei Bankfilialen oder über die Website eines Finanzinstituts einrichten. Um Geld einzahlen zu können, können Kontoinhaber Geldautomaten, direkte Einzahlungen und Over-the-Counter-Einzahlungen nutzen. Um auf ihre Gelder zuzugreifen, können sie Schecks schreiben, Geldautomaten benutzen oder elektronische Debit- oder Kreditkarten verwenden, die mit ihren Konten verbunden sind.

Fortschritte beim elektronischen Banking haben die Verwendung von Girokonten vereinfacht. Kunden können ihre Rechnungen nun per elektronischer Überweisung bezahlen, sodass keine Papierschecks mehr geschrieben und verschickt werden müssen. Sie können auch automatische Zahlungen von monatlichen Routinekosten einrichten und Smartphone-Apps für Einzahlungen oder Überweisungen verwenden.

Überprüfen der Kontofunktionen

Vor dem Öffnen eines Girokontos müssen eine Reihe von Funktionen berücksichtigt werden.

Gebühren

Es gibt Dinge, die Banken nicht in großem Umfang für Leute werben werden, die das Kleingedruckte nicht lesen, insbesondere im Bereich von Kontingentgebühren wie Kontokorrentkrediten.

Überziehungsschutz

Wenn Sie einen Scheck oder einen Kauf für mehr als auf Ihrem Girokonto tätigen, kann Ihre Bank die Differenz abdecken. Diese von der Bank angebotene Kreditlinie wird als Überziehungsschutz bezeichnet.

Was viele Banken ihren Kunden nicht mitteilen, ist, dass sie Ihnen für jede Transaktion, bei der Ihr Konto einen Überziehungskredit verwendet, eine Gebühr berechnen. Wenn Sie beispielsweise einen Kontostand von 50 $ haben und mit Ihrer Debitkarte von 25 $, 25 $ und 53 $ einkaufen, wird Ihnen die - in der Regel hohe - Überziehungsgebühr für den Kauf berechnet, der Ihr Konto überzogen hat, sowie für jede weitere Kauf, nachdem Sie in den roten Zahlen sind.

Aber es gibt noch mehr. In dem obigen Beispiel, in dem Sie drei Käufe in Höhe von 25, 25 und 53 US-Dollar getätigt haben, wird Ihnen nicht nur eine Gebühr für den letzten Kauf berechnet. Gemäß dem Kontoinhabervertrag haben viele Banken Bestimmungen, die besagen, dass Transaktionen im Falle eines Überziehungskredits in der Reihenfolge ihrer Größe gruppiert werden, unabhängig von der Reihenfolge, in der sie eingetreten sind. Dies bedeutet, dass die Bank diese Transaktionen in der Größenordnung von $ 53, $ 25, $ 25 gruppieren würde, wobei für jede der drei Transaktionen an dem Tag, an dem Sie Ihr Konto überzogen haben, eine Gebühr erhoben wird. Wenn Ihr Konto weiterhin überzogen ist, kann Ihre Bank Ihnen auch tägliche Zinsen auf das Darlehen berechnen.

Es gibt einen praktischen Grund dafür, größere Zahlungen vor kleineren Zahlungen zu stornieren. Viele wichtige Rechnungen und Schuldenzahlungen, wie zum Beispiel Auto- und Hypothekenzahlungen, sind in der Regel in großen Stückelungen. Der Grund dafür ist, dass es besser ist, diese Zahlungen zuerst abwickeln zu lassen. Solche Gebühren sind aber auch ein äußerst lukrativer Einkommensgenerator für Banken.

Sie können Überziehungsgebühren vermeiden, indem Sie die Überziehungsdeckung deaktivieren, ein Girokonto ohne Überziehungsgebühren auswählen oder Geld in einem verknüpften Konto behalten.

Servicegebühren

Während Banken traditionell davon ausgehen, Einnahmen aus den Zinsen zu erzielen, die sie den Kunden zur Kreditaufnahme berechnen, wurden Servicegebühren geschaffen, um Einnahmen aus Konten zu generieren, die nicht genügend ZREPLACEräge zur Deckung des Bank Ausgaben. In der heutigen computergesteuerten Welt kostet es eine Bank ziemlich genau den gleichen Betrag, um ein Konto mit einem Guthaben von 10 $ zu unterhalten, wie es ein Konto mit einem Guthaben von 2 000 $ tut. Der Unterschied ist, dass, während das größere Konto genug Interesse für die Bank sammelt, um etwas Einkommen zu verdienen, das $ 10 Konto die Bank mehr kostet, als es hereinbringt.

Die Bank gleicht diese Lücke aus, indem sie Gebühren erhebt, wenn Kunden versagen. ein Mindestguthaben beibehalten, ein Konto überziehen oder zu viele Prüfungen schreiben.

Sogar mit all diesen Gebühren kann es immer noch einen Weg geben. Wenn Sie ein Kunde einer großen Bank sind (keine kleine Sparkasse), ist es am besten, höflich zu fragen, um einmalige Gebühren zu vermeiden. Kundendienstmitarbeiter bei großen Banken sind oft berechtigt, Hunderte von Dollar Gebühren zu stürzen, wenn Sie lediglich die Situation erklären und sie bitten, die Gebühr zu stornieren. Seien Sie sich bewusst, dass diese "Stornierungen" in der Regel einmalig sind.

Direkte Einzahlung

Direkte Einzahlung ermöglicht Ihrem Arbeitgeber, Ihren Gehaltsscheck elektronisch auf Ihr Bankkonto einzuzahlen. Auch Banken profitieren von dieser Funktion, da sie einen stetigen Ertragsstrom für ihre Kunden erhalten. Aus diesem Grund werden viele Banken Ihnen kostenlose Überprüfung (dh kein Mindestguthaben oder monatliche Wartungsgebühren) geben, wenn Sie eine direkte Einzahlung für Ihr Konto erhalten.

Elektronische Überweisung

Mit einer elektronischen Überweisung (EFT), auch Überweisung genannt, ist es möglich, das Geld direkt auf Ihr Konto zu überweisen, ohne auf einen Scheck warten zu müssen. Die meisten Banken verlangen nicht mehr, eine EFT zu machen.

Geldautomaten

Geldautomaten machen es bequem, von Ihrem Girokonto oder nach Stundeneinsparungen Bargeld zu erhalten, aber es ist wichtig, sich über Gebühren zu informieren, die mit ihrer Verwendung verbunden sein können. Während Sie normalerweise im Klaren sind, wenn Sie einen Geldautomaten Ihrer eigenen Bank benutzen, könnte die Verwendung eines Geldautomaten von einer anderen Bank zu Aufschlägen von der Bank führen, die den Geldautomaten und Ihre Bank besitzt. Jedoch werden zuschlagfreie Geldautomaten immer beliebter.

Cashless Banking

Die Debitkarte ist für jeden, der ein Girokonto verwendet, zu einer festen Größe geworden. Es bietet die Benutzerfreundlichkeit und die Portabilität einer Hauptkreditkarte ohne die Last von hochverzinslichen Kreditkartenrechnungen. Viele Banken bieten einen zuschlagfreien Betrugschutz für Debitkarten zum Schutz vor Identitätsdiebstahl, wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird.

Zinsen

Wenn Sie sich für ein verzinsliches Girokonto entscheiden, sollten Sie bereit sein, viele Gebühren zu bezahlen - vor allem, wenn Sie ein Mindestguthaben nicht halten können. Laut der Bankrate-Girokonto-Erhebung von 2016 beträgt das durchschnittliche Mindestguthaben, das zur Vermeidung einer monatlichen Gebühr erforderlich ist, 7.037, was einem Anstieg von 10% im Vergleich zum Vorjahr entspricht, während der häufigste für verzinsliche Konten erforderliche Saldo 10.000 USD beträgt. ..

Dieser Mindestbetrag ist in der Regel die Summe aller Ihrer Konten bei der Bank, einschließlich Girokonten, Sparkonten und Einlagenzertifikaten. Wenn Ihr Kontostand unter das erforderliche Minimum fällt, müssen Sie eine monatliche Servicegebühr zahlen, die im Durchschnitt etwa 15 US-Dollar beträgt. Und in der heutigen Ära der niedrigsten Zinssätze beträgt die durchschnittliche Rendite dieser Konten laut Bankrate lediglich 0,66%.

Nur eine Handvoll Banken bieten kostenlose, verzinsliche Girokonten an. Wenn Sie jedoch eine langjährige günstige Beziehung zu Ihrer Bank haben, können Sie die Gebühr auf Ihrem verzinslichen Girokonto verzichten.

Überprüfen von Konten und Ihrer Kreditwürdigkeit

Ein Girokonto kann unter bestimmten Umständen Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditauskunft beeinflussen, aber die meisten grundlegenden Girokonto-Aktivitäten, wie Einzahlungen und Auszahlungen und Schecks, haben keine Auswirkungen. Im Gegensatz zu Kreditkarten, Schließung ruhende Girokonten in gutem Ansehen hat auch keine Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score oder Kredit-Bericht. Und Fehler, die dazu führen, dass Girokonten überzogen werden, erscheinen nicht auf Ihrer Kreditauskunft, solange Sie sich rechtzeitig um sie kümmern.

Einige Banken führen eine sanfte Anfrage oder ziehen an Ihrer Kreditauskunft, um herauszufinden, ob Sie eine anständige Erfolgsbilanz haben, die Geld verwaltet, bevor sie Ihnen ein Girokonto anbieten. Soft Pulls haben keinen Einfluss auf Ihre Kredit-Score. Wenn Sie ein Girokonto eröffnen und sich für andere Finanzprodukte, wie Wohnungsbaudarlehen und Kreditkarten, bewerben, ist die Bank wahrscheinlich, eine harte Untersuchung zu tun, um Ihre Kreditauskunft und Gutschriftkerbe anzusehen. Hard Pulls reflektieren Ihre Kredit-Bericht für bis zu 12 Monate und können Ihre Kredit-Score um bis zu 5 Punkte fallen.

Wenn Sie einen Kontokorrentkredit beantragen, zieht die Bank wahrscheinlich Ihren Kredit an, da der Überziehungsschutz eine Kreditlinie ist. Wenn Sie Ihr Konto nach einem Überziehungskredit nicht rechtzeitig auf einen positiven Saldo wiederherstellen, können Sie erwarten, dass der Vorfall den Auskunfteien gemeldet wird.

Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben und Ihr Girokonto überziehen und es nicht rechtzeitig zu einem positiven Guthaben wiederherstellen kann, kann die Bank Ihr Konto an ein Inkassobüro weiterleiten. In diesem Fall werden diese Informationen auch den Kreditauskunfteien gemeldet.

Eröffnung eines Scheckkontos

Zusätzlich zu den Auskunfteien gibt es Agenturen, die Ihre Bankhistorie nachverfolgen und melden. Der offizielle Name dieses Ausweises auf Ihren Bankkonten lautet "consumer banking report". "Banken und Kreditgenossenschaften sehen sich diesen Bericht an, bevor sie Ihnen erlauben, ein neues Konto zu eröffnen.

Die beiden wichtigsten Verbraucherauskunftsagenturen, die die überwiegende Mehrheit der Bankkonten in den Vereinigten Staaten erfassen, sind ChexSystems und das Frühwarnsystem.

Wenn Sie sich für ein neues Konto bewerben, melden diese Agenturen, ob Sie jemals Schecks abgezogen, sich geweigert haben, verspätete Gebühren zu zahlen, oder Konten aufgrund von Missmanagement geschlossen haben.

Chronisch abprallende Schecks, keine Überziehungsgebühren zu zahlen, Betrug zu begehen oder ein Konto "aus wichtigem Grund geschlossen" zu haben, kann dazu führen, dass eine Bank oder Kreditgenossenschaft Ihnen ein neues Konto verweigert. Im Rahmen des Fair Credit Reporting Act (FCRA) können diese Informationen für bis zu sieben Jahre in Ihrem Consumer Banking-Bericht erscheinen, wenn Ihr Girokonto aufgrund von Missmanagement geschlossen wurde. Nach Angaben der American Bankers Association werden die meisten Banken Sie jedoch nicht melden, wenn Sie Ihr Konto überziehen, vorausgesetzt, Sie kümmern sich innerhalb eines angemessenen Zeitraums darum.

Wenn es nichts zu berichten gibt, ist das gut. In der Tat ist das das bestmögliche Ergebnis. Es bedeutet, dass Sie ein Musterkontoinhaber waren.

Was tun, wenn Ihnen ein Konto verweigert wird?

Wenn Sie kein Musterkontoinhaber waren, können Sie effektiv von der Eröffnung eines Girokontos ausgeschlossen werden. Ihre beste Vorgehensweise ist es, Probleme zu vermeiden, bevor sie auftreten. Überwachen Sie Ihr Girokonto und stellen Sie sicher, dass Sie das Guthaben regelmäßig überprüfen, um Überziehungsgebühren und Gebühren zu vermeiden. Wenn sie auftreten, stellen Sie sicher, dass Sie genügend Geld haben, um sie zu bezahlen, je früher, desto besser.

Wenn Sie abgelehnt werden, bitten Sie die Bank oder die Genossenschaftsbank um eine erneute Prüfung. Manchmal reicht die Gelegenheit, mit einem Bankangestellten zu sprechen, um die Institution dazu zu bringen, ihre Meinung zu ändern.

Sie können auch versuchen, ein Sparkonto zu eröffnen, um eine Beziehung mit dem Finanzinstitut aufzubauen. Sobald Sie in der Lage sind, ein Girokonto zu erhalten, können Sie es mit diesem Sparkonto verknüpfen, um einen DIY-Überziehungsschutz zu erhalten.

Selbst wenn Sie legitime Blots in Ihrem Datensatz haben, ist es wichtig zu wissen, wie Ihre Daten verfolgt werden und was Sie tun können, um einen Fehler zu beheben oder eine schlechte Historie zu reparieren.

Im Rahmen des FCRA haben Sie das Recht, die Bank oder die Kreditgenossenschaft zu fragen, welches der beiden Verifikationssysteme sie verwenden. Wenn ein Problem gefunden wird, erhalten Sie eine Offenlegungsmitteilung, in der Sie wahrscheinlich darüber informiert werden, dass Sie kein Konto eröffnen können und warum. Zu diesem Zeitpunkt können Sie eine kostenlose Kopie des Berichts anfordern, der die Grundlage für Ihre Ablehnung war.

Das Bundesgesetz erlaubt es Ihnen auch, einmal pro Jahr und pro Agentur einen kostenlosen Bericht zur Bankenhistorie anzufordern. Zu diesem Zeitpunkt können Sie falsche Informationen anfechten und die Korrektur des Datensatzes verlangen. Die Berichterstattungsdienste müssen Ihnen auch mitteilen, wie Sie ungenaue Informationen anfechten können.

Klicken Sie hier, um Ihren kostenlosen Bericht zur Bankenhistorie von ChexSystems zu bestellen. Um einen kostenlosen Bericht vom Frühwarnsystem zu erhalten, klicken Sie hier.

Sie können und sollten falsche Informationen in Ihrem Kundenbanking-Bericht bestreiten. Es mag offensichtlich erscheinen, aber Sie sollten Ihren Bericht erhalten, ihn sorgfältig prüfen und sicherstellen, dass er korrekt ist. Wenn dies nicht der Fall ist, befolgen Sie die Verfahren, um sie zu korrigieren, und benachrichtigen Sie die Bank oder Kreditgenossenschaft. Das Verbraucherschutzbüro bietet Musterbriefe an, um ungenaue Informationen in Ihrer Geschichte anzufechten.

Wenn Sie sich an eine der berichtenden Agenturen wenden, sollten Sie sich bewusst sein, dass sie versuchen könnte, Ihnen andere Produkte zu verkaufen. Sie sind nicht verpflichtet, sie zu kaufen, und ihre Ablehnung sollte das Ergebnis Ihrer Streitigkeit nicht beeinträchtigen.

Sie könnten versucht sein, eine Firma zu bezahlen, um Ihren Kredit zu "reparieren" oder den Kontoverlauf zu überprüfen. Aber die meisten Kredit-Reparatur-Unternehmen sind Betrügereien. Darüber hinaus sind die Berichterstattungsdienste nicht verpflichtet, sie für bis zu sieben Jahre zu entfernen, wenn die negativen Informationen zutreffend sind. Der einzige Weg, auf dem es legitim entfernt werden kann, ist, wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft, die die Informationen gemeldet hat, sie anfordert. Es könnte also besser sein, wenn Sie versuchen, Ihre Beziehung mit der Institution auf eigene Faust zu reparieren.

Einige Banken bieten nur Prepaid-Kartenkonten in bar für Personen an, die keine traditionellen Konten erhalten können. Nach einer Zeit der guten Treuhandschaft können Sie sich für ein reguläres Konto qualifizieren.

Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten andere Arten von Programmen der zweiten Chance mit beschränktem Kontozugang, höheren Bankgebühren und in vielen Fällen keine Debitkarte an. Wenn Sie ein Kandidat für eine zweite Chance sind, stellen Sie sicher, dass die Bank von der FDIC versichert ist. Wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt, sollte sie von der National Credit Union Administration (NCUA) versichert werden.