Allgemeine Merkmale

Einige der grundlegenden Funktionen der Gruppe Invalidenversicherung werden hier besprochen.
Mastervertrag Die Gruppenlebensversicherungspolice versichert eine Anzahl von Personen unter einem Vertrag, wodurch in der Regel die Notwendigkeit einer individuellen Risikoübernahme und eines Nachweises der Versicherbarkeit entfällt. Der Arbeitgeber ist der Antragsteller und Versicherungsnehmer, der die Versicherung sowie die Höhe und Art der Deckung für die Mitglieder der Gruppe wählt. Arbeitgeber und Versicherer sind an der Gruppeninvalidenversicherung beteiligt.
Bei der Betrachtung einer Gruppe für die Deckung betrachtet der Versicherer die Gesundheit der Gruppe als Ganzes und nicht jedes Individuum. Die Erfahrungsbewertung legt die Prämie der Gruppe basierend auf ihrer früheren Schadenerfahrung fest. Für kleinere Gruppen behalten die Versicherer jedoch häufig das Recht, eine individuelle Risikoprüfung durchzuführen, da selbst ein schwerwiegendes Risiko die Schadenerfahrung der Gruppe erheblich beeinträchtigen kann. Individuelles Underwriting findet meistens dann statt, wenn der Versicherer die Gruppe zuerst akzeptiert oder wenn ein Mitarbeiter versucht, dem Plan beizutreten, nachdem er sich ursprünglich entschieden hat, nicht teilzunehmen. Es wäre ungewöhnlich für den Versicherer, eine ganze Gruppe aufgrund eines einzigen schlechten Risikos abzulehnen. Vielmehr könnte der Versicherer die Person ablehnen oder eine erhöhte Prämie verlangen.
Versicherter Fluss
Versicherte Mitglieder betreten und verlassen die Gruppe und den Versicherungsschutz. Der ständige Fluss von Leben füllt die Gruppe immer wieder auf, wenn alte Mitglieder weggehen, mit dem resultierenden Effekt der anhaltenden Stabilität des Alters und der Gesundheit der Gruppe.
Erschwinglichkeit
Die Gruppenunfähigkeitsversicherung ist weniger teuer als die individuelle Deckung pro Leistungseinheit. Die Gründe sind zweifach:

  • Geringere Verwaltungs-, Betriebs- und Vertriebskosten
  • Häufige Arbeitgeber-Kostenbeteiligung. Ein Plan kann
    sein - beitragsunabhängig, wenn der Arbeitgeber die gesamte Prämie zahlt, oder
    - beitragspflichtig, wenn der Arbeitnehmer einen Teil der Prämie zahlen muss.

Dividendenanteilen
Die Gruppeninvalidenrichtlinien beteiligen sich wie bei den Gruppenlebensversicherungen nicht an Ausschüttungen von Arbeitgeberdividenden. Daher werden sie als nicht teilnehmend bezeichnet.
Verordnung
Das Employment Retirement Income Security Act (ERISA) von 1974 regelt die meisten Gruppeninvaliditätsrichtlinien. Einzelne Policen sowie Gruppenrichtlinien von Arbeitgebern von Regierungsstellen des Bundes oder der Bundesregierung sind von ERISA ausgenommen. Zu den Anforderungen von ERISA für Mitarbeiter gehört die Offenlegung: Der Vertragsnehmer und die Mitarbeiter müssen eine zusammenfassende Planbeschreibung (Summary Plan Description, SPD) erhalten, die die grundlegenden Anspruchsvoraussetzungen im Rahmen des Plans beschreibt.