Mikrofinanz

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Was ist 'Mikrofinanz'

Mikrofinanzierung, auch Mikrokredit genannt, ist eine Art von Bankdienstleistungen, die für arbeitslose oder einkommensschwache Personen oder Gruppen angeboten wird, die ansonsten keinen anderen Zugang zu Finanzdienstleistungen haben. Während im Mikrofinanzbereich tätige Institutionen am häufigsten mit Krediten in Verbindung gebracht werden (Mikrokredite können zwischen 100 und 25.000 Dollar liegen), bieten viele zusätzliche Dienstleistungen an, darunter Bankkonten und Mikroversicherungsprodukte, und bieten Finanz- und Wirtschaftsausbildung. Letztendlich ist es das Ziel von Mikrofinanzierung, verarmten Menschen die Möglichkeit zu geben, sich selbst zu versorgen.

UNTERBRECHUNG "Mikrofinanz"

Die meisten Menschen, die in Armut oder mit begrenzten Ressourcen leben, haben nicht genug Einkommen, um mit traditionellen Finanzinstitutionen Geschäfte zu machen. Obwohl sie von Bankdienstleistungen ausgeschlossen sind, versuchen diejenigen, die von weniger als $ 2 pro Tag leben, zu sparen, Kredit aufzunehmen, Kredit oder Versicherung zu erwerben und Zahlungen auf ihre Schulden zu machen. Infolgedessen suchen viele nach Hilfe durch Familie, Freunde und sogar Darlehenshaie, die häufig exorbitante Zinssätze verlangen.

Mikrofinanzierung ermöglicht es Menschen, vernünftige Kredite für kleine Unternehmen in einer Weise aufzunehmen, die im Einklang mit ethischen Kreditpraktiken steht. Obwohl sie weltweit existieren, findet die Mehrheit der Mikrofinanzierungen in Entwicklungsländern wie Uganda, Indonesien, Serbien und Honduras statt. Viele Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) konzentrieren sich auf die Unterstützung von Frauen im Besonderen.

So funktioniert es

Mikrofinanzierungsorganisationen unterstützen eine breite Palette von Aktivitäten, von Existenzgründungskapital bis zu Bildungsprogrammen, die es den Menschen ermöglichen, die Fähigkeiten zu entwickeln, die notwendig sind, um als Unternehmer erfolgreich zu sein. Diese Programme können sich auf Fähigkeiten wie Buchhaltung, Cashflow-Management und sogar technische oder berufliche Fähigkeiten konzentrieren. Im Gegensatz zu typischen Finanzierungssituationen, bei denen der Kreditgeber in erster Linie darum besorgt ist, dass der Kreditnehmer genügend Sicherheiten zur Deckung des Kredits hat, konzentrieren sich viele Mikrofinanzorganisationen darauf, Unternehmern beim Erfolg zu helfen.

In vielen Fällen müssen Menschen, die sich Mikrofinanzorganisationen anschließen möchten, zuerst eine grundlegende Geldverwaltungsklasse absolvieren. Der Schwerpunkt der Lektionen liegt auf dem Verständnis von Zinssätzen und dem Konzept des Cashflows, wie Finanzierungsvereinbarungen und Sparkonten funktionieren, wie man budgetiert und wie man mit Schulden umgehen kann.

Nach der Ausbildung erhalten die Kunden Zugang zu Krediten. So wie man es bei einer traditionellen Bank finden würde, billigt und unterstützt ein Kreditsachbearbeiter Kreditnehmer bei der Antragstellung und Aufsicht. Das typische Darlehen, manchmal so wenig wie $ 100, scheint vielen in der entwickelten Welt nicht viel zu sein. Aber für viele verarmte Menschen reicht diese Zahl aus, um ein Unternehmen zu gründen oder andere gewinnbringende Aktivitäten zu betreiben.

Mikrofinanzkreditbedingungen

Wie bei herkömmlichen Kreditgebern müssen Mikrofinanzierer Zinsen auf Darlehen erheben, und sie veranlassen spezifische Tilgungspläne mit fälligen Zahlungen in regelmäßigen Abständen. Einige verlangen, dass Darlehensempfänger Teile ihres Einkommens auf einem Sparkonto ablegen, das im Falle eines Zahlungsausfalls als Versicherung dient. Wenn der Kreditnehmer den Kredit erfolgreich zurückzahlt, hat er natürlich dieses Konto in Anspruch genommen.

Weil viele Antragsteller keine Sicherheiten anbieten können, bündeln Mikrokreditnehmer oft Kreditnehmer zusammen als Puffer. Nach dem Erhalt von Krediten tilgen die Empfänger ihre Schulden zusammen zurück. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, hilft eine Form von Gruppenzwang, die Kreditrückzahlung sicherzustellen. Wenn zum Beispiel eine Person Schwierigkeiten hat, ihr Geld für die Gründung eines Unternehmens zu verwenden, kann diese Person Hilfe von anderen Gruppenmitgliedern oder vom Kreditsachbearbeiter anfordern. Durch die Rückzahlung beginnen Darlehensempfänger, eine gute Kredithistorie zu entwickeln, die es ihnen ermöglicht, größere Darlehen auf der ganzen Linie zu erhalten.

Obwohl die Kreditnehmer oft als sehr arm eingestuft werden, sind die Rückzahlungsraten bei Mikrokrediten interessanterweise oft höher als der Durchschnitt bei konventionellen Finanzierungsformen. So meldete die Mikrofinanzinstitution Opportunity International im Jahr 2016 Rückzahlungsquoten von rund 98,9%.

Geschichte der Mikrofinanzierung

Mikrofinanzierung ist kein neues Konzept: Kleine Betriebe gibt es seit dem 18. Jahrhundert. Das erste Auftreten von Mikrokrediten wird dem irischen Darlehensfonds-System zugeschrieben, das von Jonathan Swift eingeführt wurde, um die Bedingungen für verarmte irische Bürger zu verbessern.

Aber in seiner modernen Form wurde die Mikrofinanzierung in den 1970er Jahren in großem Stil populär. Die erste Organisation, die Aufmerksamkeit erhielt, war die Grameen Bank, die 1976 von Muhammad Yunus in Bangladesch gegründet wurde. Neben der Bereitstellung von Krediten an seine Kunden schlägt die Grameen Bank ihren Kunden vor, ihre "16 Entscheidungen" zu unterzeichnen, eine grundlegende Liste der Möglichkeiten, wie die Armen ihr Leben verbessern können. Die "16 Entscheidungen" betreffen eine Vielzahl von Themen, angefangen von der Aufforderung, die Ausübung von Mitgift bei der Heirat eines Paares zu beenden, und um sicherzustellen, dass das Trinkwasser hygienisch gehalten wird. Im Jahr 2006 wurde der Friedensnobelpreis sowohl an Yunus als auch an die Grameen Bank für ihre Bemühungen um die Entwicklung des Mikrofinanzsystems verliehen.

Indiens SKS-Mikrofinanzierung dient auch einer großen Anzahl armer Klienten. 1998 gegründet, hat es sich zu einem der größten Mikrofinanzunternehmen der Welt entwickelt. SKS arbeitet in ähnlicher Weise wie die Grameen Bank und bündelt alle Kreditnehmer in Gruppen von fünf Mitgliedern, die zusammenarbeiten, um die Kreditrückzahlung sicherzustellen.

Weltweit gibt es weitere Mikrofinanzierungen. Einige größere Organisationen arbeiten eng mit der Weltbank zusammen, während andere kleinere Gruppen in verschiedenen Ländern tätig sind. Einige Organisationen ermöglichen Kreditgebern, genau zu wählen, wen sie unterstützen möchten, indem sie die Kreditnehmer nach Kriterien wie Armutsniveau, geografische Region und Art des Kleinunternehmens kategorisieren.Andere sind sehr gezielt: In Uganda zum Beispiel konzentrieren sich Frauen darauf, Frauen mit Kapital zu versorgen, das sie für Projekte wie den Anbau von Auberginen oder die Eröffnung kleiner Cafés benötigen. Einige Gruppen neigen dazu, ihre Bemühungen nur auf Unternehmen zu konzentrieren, die mit der Absicht geschaffen werden, die gesamte Gemeinschaft durch Initiativen wie Bildung, Berufsausbildung und sauberes Wasser zu verbessern.

Vorteile von Mikrofinanzierung

Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen direkt oder indirekt von Mikrofinanzoperationen profitiert haben. Die International Finance Corporation (IFC), Teil der größeren Weltbank-Gruppe, schätzt, dass mehr als 130 Millionen Menschen ab 2014 direkt von Mikrofinanz-bezogenen Operationen profitiert haben. Allerdings stehen diese Operationen nur etwa 20% der 3 Milliarden zur Verfügung. Menschen, die sich als Teil der Armen der Welt qualifizieren.

Neben der Bereitstellung von Mikrofinanzierungsoptionen hat die IFC Entwicklungsländern bei der Schaffung oder Verbesserung von Kreditauskunfteien in 30 Ländern geholfen. Sie hat sich auch für die Hinzufügung relevanter Gesetze für Finanzaktivitäten in 33 Ländern ausgesprochen.

Die Vorteile von Mikrofinanzierung gehen weit über die direkten Auswirkungen einer Kapitalvermittlung für Menschen hinaus. Unternehmer, die ein erfolgreiches Unternehmen schaffen, schaffen Arbeitsplätze, Handel und wirtschaftliche Gesamtverbesserung innerhalb der Gemeinschaft. Insbesondere die Förderung von Frauen, wie es viele MFI tun, führt zu mehr Stabilität und Wohlstand für die Familien.

Die For-Profit-Mikrofinanz-Kontroverse

Während es unzählige herzerwärmende Erfolgsgeschichten gibt, angefangen von Kleinstunternehmern, die ihr eigenes Wasserversorgungsunternehmen in Tansania gründen, bis hin zu einem Kredit über 1.500 US-Dollar, mit dem eine Familie ein Grillrestaurant in China eröffnen kann. Da sich Einwanderer in den USA selbstständig machen können, gerät die Mikrofinanzierung manchmal in die Kritik.

Während Mikrofinanzzinsen im Allgemeinen niedriger sind als bei konventionellen Banken, haben Kritiker angeführt, dass diese Operationen Geld von den Armen verdienen - besonders seit dem Trend bei gewinnorientierten MFIs wie BancoSol in Bolivien und dem oben erwähnten SKS. (die eigentlich als gemeinnützige Organisation (NPO) begann, aber im Jahr 2003 gewinnbringend wurde).

Eine der größten und umstrittensten ist Mexikos Compartamos Banco. Die Bank wurde 1990 als gemeinnütziger Verein gegründet. Zehn Jahre später entschied das Management, das Unternehmen in ein traditionelles, gewinnorientiertes Unternehmen umzuwandeln. Im Jahr 2007 ging sie an die mexikanische Börse, und ihr Börsengang brachte mehr als 400 Millionen US-Dollar ein. Wie die meisten anderen Mikrofinanzunternehmen bietet Compartamos Banco relativ kleine Kredite an, bedient eine überwiegend weibliche Klientel und bündelt Kreditnehmer in Gruppen. Der Hauptunterschied besteht in der Verwendung der Mittel, die sie in Zinsen und Rückzahlungen einsetzt: Wie jede Aktiengesellschaft verteilt sie sie an die Aktionäre. Im Gegensatz dazu nehmen gemeinnützige Institutionen eine mehr philanthropische Neigung mit irgendwelchen Gewinnen ein, indem sie sie benutzen, um die Anzahl der Menschen zu erhöhen, denen sie hilft oder mehr Programme zu schaffen.

Neben Compartamos Banco haben viele große Finanzinstitute und andere große Unternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzprojekte aufgelegt. CitiGroup (NYSE: C), Barclay's (NYSE: BCS) und General Electric (NYSE: GE) haben Mikrofinanz-Abteilungen in vielen Ländern gegründet. Andere Unternehmen haben Investmentfonds gegründet, die vorwiegend in Mikrofinanzunternehmen investieren.

Compartamos Banco und seine gemeinnützige Gesellschaft wurden von vielen kritisiert, darunter auch der Großvater der modernen Mikrofinanzierung, Muhammad Yunus. Die unmittelbare, pragmatische Befürchtung besteht darin, dass diese MFI aus dem Wunsch, Geld zu machen, höhere Zinssätze verlangen, die eine Schuldenfalle für einkommensschwache Kreditnehmer schaffen können. Aber Yunus und andere haben auch ein grundsätzliches Anliegen: Der Anreiz für Mikrokredite sollte die Armutsbekämpfung sein, nicht der Gewinn. Aufgrund ihrer Natur (und ihrer Verpflichtung gegenüber den Aktionären) arbeiten diese börsennotierten Unternehmen gegen die ursprüngliche Mission der Mikrofinanzierung - vor allem den Armen zu helfen.

Als Reaktion darauf setzen sich Compartamos und andere gewinnorientierte MFIs gegen eine Kommerzialisierung durch, um effizienter arbeiten zu können und mehr Kapital anzuziehen, indem sie gewinnorientierte Investoren ansprechen. Indem sie zu einem profitablen Unternehmen werden, argumentieren sie, kann eine MFI ihre Reichweite ausweiten, indem sie einkommensschwachen Antragstellern mehr Geld und mehr Darlehen zur Verfügung stellt.

Derzeit existieren gemeinnützige und kommerzialisierte MFI nebeneinander.

Andere Bedenken im Hinblick auf Mikrofinanzierung

Über die Kluft zwischen gemeinnützigen und profitorientierten Mikrofinanzunternehmen hinaus gibt es weitere Kritikpunkte. Einige sagen, dass einzelne Mikrokredite von 100 Dollar oder so wirklich nicht genug Geld sind, um Unabhängigkeit zu gewähren - sie halten nur Empfänger, die in Subsistenzlevel-Trades arbeiten, oder decken einfach grundlegende Bedürfnisse wie Nahrung und Unterkunft ab. Ein besserer Ansatz, so die Kritiker, besteht darin, durch den Bau neuer Fabriken und die Produktion neuer Güter Arbeitsplätze zu schaffen. Sie nennen die Beispiele China und Indien, wo die Entwicklung der Großindustrie zu stabiler Beschäftigung und höheren Löhnen geführt hat, was wiederum Millionen Menschen geholfen hat, aus dem niedrigsten Armutsniveau herauszukommen.

Andere Kritiker sagten, dass das Vorhandensein von Zinszahlungen, wie niedrig sie auch sein mögen, immer noch eine Last sind. Trotz der hohen Rückzahlungsraten gibt es immer noch Mikrofinanzkreditnehmer, die aufgrund des Scheiterns ihrer Unternehmungen, persönlicher Katastrophen oder aus anderen Gründen keine Kredite zurückzahlen können oder nicht. Die hinzugefügte Schuld kann diese Menschen ärmer machen, als wenn sie anfingen, sogar von der Hand in den Mund zu leben.